A cumpara sau a inchiria?- asta e intrebarea.

Stiu ca exista foarte multe articole la acest subiect, insa am decis sa-mi exprim si eu opinia la aceasta tema. Va zic de la inceput ca tot ce scriu aici sunt opinii personale si nu neaparat o sa coincida cu realitatea si parerea altora. Pina la urma fiecare din noi isi alege ce e mai bine pentru el/ea.
Nimeni nu contesta benificiile in a avea o casa. Spatiu mare, mai ieftin (in cazuri rare), investitie in termen lung (in cazul unora), si nu in ultimul rind satisfactia in a avea ceva ce iti apartine (care apare banuies eu dupa ce termini de platit mortgageul ).
Inainte de a scrie acest articol am citit foarte mult la acest subiect, nu de alta dar sa nu vorbesc cai verzi pe pereti :) Defapt, am inceput sa citesc despre cumparatul unei case mai demult, cind ma aprinsesem tare ca vreau casa.
Ei bine, inainte de a lua o decizie e bine sa vezi ce se potriveste pentru tine cel mai bine, cumparatul sau rentuitul. Exista o multime de programe/calculatoare care te ajuta sa gasesti raspuns la aceasta intrebare. Unul dintre cele mai bune (parearea mea) este aceasta. Calculatorul astor de la NY Times te ajuta sa vezi aproximativ dupa datele care le introduci ce e mai bine pentru tine. Deacord, n-o sa iai o decizie doar pe baza la ce iti zice acel program, mai sunt multe alte chestii pe care trebuie sa le consideri.
Dupa informatia care am inclus-o eu si anume: Rent - $1020, pretul casei care as vrea sa o cumpar -$250K, downpayment - 20%, mortgage rate 4% rezultatul a fost ca e mai bine in rent daca planuiesc sa stau aici 6 ani si aici se considera ca pretul la rent ramine acelasi timp de 6 ani (ceea ce e putin probabil), insa daca stau mai mult de atit, e mai bine sa cumpar.
No bine, daca el zice asa eu il cred, insa nu ma apuc sa cumpar casa. De ce? Va explic. Eu am scris mai sus ca pun down payment 20% ceea ce iese din 250K cam 50K. Intrebarea mea e citi din oamenii care cumpara string aceasta suma? Si raspunul e ca foarte putini. In mediu cumparatorii pun cam 5% (cea ce e foarte putin ), ei bine dar daca nu pot sa-si permita mai mult? - atunci  mai stai in rent si  mai economiseste ar fi raspunul meu. O sa incerc si sa argumentez.
In Canada daca nu poti sa pui 20% down payment atunci esti obligat sa platesti Mortgage Loan Insurance. Ce mai e si asta? - aceasta asigurare protejeaza banca, sau oricine iti imprumuta tie bani, ca tu o sa poti sa-i  intorci. Si precum era si firesc ea costa. Deci lenders, sau cei care iti dau banii, cumpara aceasta insurance dinainte insa daca tu nu ai bani destui la inceput sa pui ca down payment, te pun pe tine sa o achiti. Ai si 2 optiuni, ori deodata ori o bagi in suma imprumutata si astfel timp de 30 de ani o platesti inzecit :) Pretul acestei asigurari depinde de suma imprumutata dar si citi bani pui tu la inceput. Ea variaza intre 0.50% - 2.90%. Si ca sa vorbim in cifre sa fie mai clar. Daca eu decid sa cumpar o casa de 250K insa pun doar $12.500K adica 5% eu voi plati 2.9% mortgage loan insurance din 250K  adica $7,250. Acestia nu-s bani putini, insa e pacat ca se duc pe apa simbetei consider eu. Sunt total deacord ca multa lume nu poate sa economiseasca 20% (si aici depinde mult de suma casei pe care o doresti), insa daca nu esti pregatit financiar nu sari in aceasta aventura. Stiu ca o sa fie oameni care o sa zica ca eu niciodata nu o sa pot sa string asa multi bani....asta inseamna ca mereu trebuie sa traiesc in rent? - raspunsul e nu, incearca sa stringi 10% sau 12% sau 15%. Fiecare ban in plus iti salveaza tot tie banii in viitor. Multa lume se imbata cu apa crezind ca daca platesc ieftin pe luna e mai convenabil. Poate si este, nu neg, insa daca te uiti in termen lung, acea casa de 250K platita in 30 de ani o sa coste dublu...da, in loc de 250K tu platesti jumatate de milion.
Ascultam cartea lui Dave Ramsey si zicea ca pe parcursul vietii un om face mai mult de 2 milioane de $ (si eu credeam ca niciodata nu voi fi milionar;) cu regret, acesti bani, multi din noi ii cheltuim nechibzuit.
Cum stim ca suntem gata sa cumparam? Totul depinde de banii care ii avem. E recomandat ca mortgageul care il ai sau il vei plati lunar sa nu fie mai mare decit 40% din venitul tau lunar (inainte de taxe).
" Royal Bank of Canada's economists took a look at affordability recently and found that the costs of owning a two-storey house (mortgage, property taxes and utilities) consumed 80.4 per cent of median pretax household income in the Vancouver market, 55.6 per cent in Toronto, 53.7 per cent in Montreal, 40.9 per cent in Ottawa and 36.8 per cent in Calgary. As alarming as those numbers look today, they'll be worse when interest rates rise."(http://www.theglobeandmail.com)
Va dati seama cit de scump platesc cei din Vancouver pentru o casa?
Pretul mediu in Canada pentru o casa e de $372,544. Insa in Victoria, Calgary si Toronto pretul e de $400K-$500K iar in Vancouver mediu e de $800K...deci dupa cum se scria intr-un articol " Affording a house is murder these days."
Sa nu ziceti ca vorbesc numai de cumparat o sa ma refer si la chirie. Pentru multi aceasta e cea mai buna solutie pe termen scurt (pentru fiecare imparte acest termen are o anumita longivitate). Personal eu cred ca a rentui e cea mai buna solutie pentru a te pregati sa cumperi ceva. In cazul meu e mult mai ieftin sa iau in chirie decit sa cumpar, si aici nu ma refer strict la pret 1la 1. Stiu ca preturile in Canada variaza de la provincie la provincie si in Montreal, de exemplu pentru cineva poate e mai ieftin sa plateasca loaunul la banca decit chiria, insa iarasi, ai bani destui strinsi sa te asiguri ca poti sa intretii acea casa? (in caz ca iti pierzi serviciu, sau trebuie sa te muti, care o sa fie pierderile/cistigurile daca o sa trebuiasca sa vinzi casa?) Rentul e o simpla iesire din situatie cind inca esti tinar, nustii ce vrei de la viata, nu esti stabil, sau esti batrin, nu ai bani destui sa platesi pentru casa, nu-ti trebuie foarte mult spatiu ca nu are cine sa faca curat :)
Ca tot vorbeam de Dave Ramsey si cartea lui The Money Makeover, el povestea ca fiecare om trebuie sa faca baby steps pentru a avea o situatie financiara buna. Primul pas te invata sa ai un cont pentru emergency unde mereu sa ai $1K. Insa prin emergency trebuie sa intelegi ceva de genul s-a stricat masina, sau aerul conditionat din casa nu merge. Ti-ai rupt o miina sau ceva ce nu e prevazut in bugetul tau. Pasul 2 era ca sa platesti toate datoriile care le ai (exceptie sa ramina numai loaunul la casa). Al 3-lea pas e sa completezi acel emergency fund cu bani destui ca sa familia ta sa supravetuiasca 3-6 luni fara venit. Deci daca familia ta cheltuie in mediu lunar $3K, trebuie sa ai pusi deoparte $9-18K, totul depinde ce serviciu ai, cit de repede o sa-ti gasesti de lucru, daca esti sanatos, tinar etc. Cel deal 4-lea pas e sa-ti pui bani in contul de pensionare si pentru scoala la copii iar  cel din urma e sa-ti platesti casa cit mai repede. Si asta poti sa o faci prin a plati mai mult in fiece luna sau la sfirsit de an sa ai o suma pe care poti sa o pui contra la suma principala. Stiu ca multi o sa zica ca nu e posibil sa faci asa ceva cu un salariu minim, el insa zicea ca oamenii pot sa lucreze si 2 joburi daca vor sa obtina acea stabilitatea financiara pe care o cautam cu totii.
Ei bine nu vreau sa mai vorbesc despre cartea lui caci fiecare din voi poate sa o citeasca singur, eu una stiu ca eu voi face pasii pe care el i-a zis doar ca la mine vor fi diferiti pentru ca eu vreau sa string cit mai multi bani pentru casa la inceput, pentru ca vreau sa am datorii cit mai mici. Acum cit suntem tineri, fara copii inca, putem sa ne permitem sa stringem cit mai mult, dupa care viata noastra o sa fie mai cu putine griji din cauza datoriilor.
Totusi consider ca cel mai bine e ca fiecare din noi sa fie informat despre riscurile pe care le ai cind cumperi o casa, dezavantajele chiriei/cumpartului sau avantajele lor etc.  Acum e pacat sa zici ca nustii pentru ca atita informatie gratuita este peste tot, trebuie doar sa vrei sa citesti si sa te protejezi pe tine si familia ta.
Bafta la toti si o decizie cit mai usoara daca vreti sa cumparati sau sa inchiriati.